保險(xiǎn)周刊 | 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)逐個(gè)人養(yǎng)老金賽道 產(chǎn)品“貨架”持續(xù)上新

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金融投資報(bào)記者 吉雪嬌

面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金這一藍(lán)海市場(chǎng)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在積極備戰(zhàn)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的儲(chǔ)備和開(kāi)發(fā)。

近日，中國(guó)銀保信官網(wǎng)更新個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已增至48款。在產(chǎn)品“貨架”上新的同時(shí)，參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在持續(xù)增多。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)如果專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)常態(tài)化推進(jìn)，將使得更多人身保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域。由于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品，這意味著個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單也有望擴(kuò)容。

近日新增9款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)增至48款

個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施已逾8個(gè)月，截至目前，其產(chǎn)品“貨架”仍在不斷擴(kuò)充中，四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計(jì)超670款。

作為主打產(chǎn)品之一，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容亦有所提速，備案產(chǎn)品數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。近日，中國(guó)銀保信官網(wǎng)更新個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品由39款增至48款，這也是其7月新增7款產(chǎn)品后再次“上新”。

從更新的名單來(lái)看，此次新增的9款產(chǎn)品分別來(lái)自中國(guó)人壽、太平人壽、中信保誠(chéng)人壽、友邦人壽、工銀安盛人壽、中宏人壽及國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，產(chǎn)品類型以養(yǎng)老年金險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)為主，包括中國(guó)人壽“國(guó)壽鑫頤寶兩全保險(xiǎn)”、太平人壽“太平歲穗豐兩全保險(xiǎn)”、中信保誠(chéng)人壽“中信保誠(chéng)「保穩(wěn)盈」養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”、友邦人壽保險(xiǎn)有限公司“友邦優(yōu)享未來(lái)兩全保險(xiǎn)”、工銀安盛人壽“工銀安盛人壽金賬戶養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（2023版）（萬(wàn)能型）”、中宏人壽“中宏養(yǎng)老無(wú)憂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)“國(guó)民美好生活A(yù)01款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”等。

根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及原銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)申請(qǐng)變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)審批的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向原銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送上述說(shuō)明材料，無(wú)須另行申請(qǐng)變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批。

從產(chǎn)品類型來(lái)看，目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已經(jīng)涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等產(chǎn)品類型。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的增加，有助于為消費(fèi)者提供不同類型的保障方案，也為其在個(gè)人養(yǎng)老金投資期間調(diào)整保障方案提供了便利。

產(chǎn)品名單有望擴(kuò)容

相較于其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更加聚焦于養(yǎng)老金的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期積累，能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期增值、長(zhǎng)期領(lǐng)取等方面的綜合需求。

在產(chǎn)品數(shù)量擴(kuò)容的同時(shí)，參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在持續(xù)增多。

隨著中宏人壽、中信保誠(chéng)人壽產(chǎn)品首次出現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單中，參與個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增至19家，以大型險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企和專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主。

根據(jù)《通知》，符合七項(xiàng)條件的保險(xiǎn)公司可開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，包括上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類等要求。分析人士預(yù)計(jì)，符合要求的險(xiǎn)企不足30家，

不過(guò)，值得關(guān)注的是，未來(lái)更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或有望入圍該業(yè)務(wù)。今年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），擬將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)，符合一定條件的人身險(xiǎn)公司均可開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)如果專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)常態(tài)化推進(jìn)，將使得更多人身保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，為消費(fèi)者提供更多繳費(fèi)靈活、保障責(zé)任豐富、回報(bào)安全穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品，這意味著個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單也有望擴(kuò)容。

銷售模式或更為多元

另一方面，雖然現(xiàn)階段個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名單正不斷擴(kuò)容，但各類型產(chǎn)品也面臨著同質(zhì)化考驗(yàn)。

以養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，有市場(chǎng)分析人士指出，其在投資門(mén)檻、運(yùn)營(yíng)周期、產(chǎn)品收益以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面均呈現(xiàn)一定的趨同性，難以滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化的需求，并且受代銷渠道合作限制等因素影響，實(shí)際上架產(chǎn)品與公布名單存在一定差距，可供選擇的產(chǎn)品有限。

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至8月9日，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家商業(yè)銀行中，17家銀行開(kāi)通保險(xiǎn)交易業(yè)務(wù)，同時(shí)每家銀行產(chǎn)品數(shù)量不一。

對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在積極“破局”，持續(xù)拓展銷售渠道。不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇與銀行、第三方平臺(tái)合作，通過(guò)銀行等渠道代銷個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有部分險(xiǎn)企在自營(yíng)平臺(tái)開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。

財(cái)通證券報(bào)告指出，當(dāng)前主要保險(xiǎn)公司主要通過(guò)官網(wǎng)與銀保渠道銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓客仍較為被動(dòng)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以委托符合規(guī)定的銀行、中介機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托中介機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“我們判斷，渠道拓寬后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售模式將更為多元、主動(dòng)?！?/strong>

編輯|陳雨禾 校檢|袁鋼 審核|苗曦

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